支付清算系统（上）大额实时支付系统详解

  处理国内支付业务，就要使用到中国现代化支付系统，当我们对接的是银行、中央债券等需要大额支付的，就要使用到大额支付系统，本文主要介绍大额实时支付系统（HVPS），让你对其有更进一步的了解。

  支付系统是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业方面技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排。

  中国现代化支付系统是中国人民银行按照我国支付清算需要，利用现代计算机和网络通信技术开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易资金清算的应用系统。

  支付清算系统最重要的包含大额实时支付系统、小额批量支付系统和网上支付跨行清算系统。

  大额实时支付系统（以下简称“大额支付系统”）是中国人民银行按照我国支付清算需要，利用现代计算机技术和通信网络开发建设，处理同城和异地跨行之间和行内的大额贷记及紧急小额贷记支付业务，人民银行系统的贷记支付业务以及即时转账业务等的应用系统。

  大额支付系统作为一个业务逻辑系统，在物理结构上分成2个部分：国家处理中心（NPC）、城市处理中心（CCPC）。

  国家处理中心NPC是大额支付系统的中枢节点，负责接收、转发各参与者提交的大额支付业务，并将大额支付业务逐笔实时提交给SAPS清算。

  城市处理中心CCPC是大额支付系统的城市节点，连接NPC和各直接参与者，负责在NPC和直接参与者之间接收、转发大额支付业务。

  大额支付系统的基本功能有：报文处理、业务识别、提交清算指令，支付业务撤销与退回、支付信息管理和支付业务核对等。

  大额支付系统会接入各个银行、中央债券等支付系统，并将对方发送的大额交易支付指令进行合法性检查后，发往清算账户管理系统SAPS进行资金清算。

  二是，间接参与者：即通过直接参与者接入大额支付系统办理业务的银行业金融机构。

  其中，直接参与者应开设清算账户，大多数都用在办理资金清算的存款账户，集中摆放在大额支付系统。

  一是，一般大额支付业务：由发卡行发起，逐笔实时发往国家处理中心，国家处理中心清算资金后，实时转发接收行的业务。最重要的包含：汇兑、委托收款划回、托收承付划回、中央银行和国库部门办理的资金汇划等。

  二是，即时转账支付业务：由与支付系统国家处理中心直接连接的特许参与者(第三方)发起，通过国家处理中心实时清算资金后，通知被借记行和被贷记行的业务。

  三是，城商银行汇票业务：是支付系统为支持中小金融机构结算和通汇而专门设计的支持城商银行汇票资金的移存和兑付的资金清算的业务。

  大额系统侧重于资金转移的时效性，没有金额限制，大多数都用在长期资金市场、货币市场交易和大额贸易资金结算。

  目前“大额支付系统”规定的金额起点是5万元，也就是说所有的跨行清算超过5万元金额的清算业务都一定要通过大额支付系统来进行处理。

  比如大宗商品平台“找钢网的建材交易金额一般都是几十上百万元，所以资金清算都走大额支付系统。

  大额支付系统运行时间为5×21小时运行，业务受理时间为前一自然日20:30至当日8:30，每日清算窗口时间调整为17:15至17:30。

  大额支付系统是有上班时间限制的，并不是24小时运作。只在工作日运行，法定节假日停止运行。

  因此，每个法定工作日8:30之前，各直接参与者可自愿登录系统办理业务，接收清算行对于通过大额支付系统接收的业务，具备入账条件的应及时入账；需要人工干预的，应于当日12:00前完成处理。

  大额支付系统的支付流程最重要的包含以下几个步骤：首先，发起人在企业网银端发起支付请求，发起行的业务后台处理系统判断该笔交易为大额支付，将业务数据生成电子支付指令提交给发报中心；其次，国家处理中心接受并确认发报中心的支付指令，并进行资金清算。

  然后，判断该笔交易是否是同城交易，若是同城，判断是否有同城系统支持，有则提交同城系统处理；若不是同城系统或者该笔交易是异地交易，判断当前大额支付系统是否开放，若开放，大额支付系统实时轧差清算。

  最后，对轧差成功的数据，通过发报中心提交付款发起行，付款发起行收到已轧差响应报文，告知付款发起人支付成功。通过收报中心告知收款接收行，收款接收行收到已轧差报文，实时调整收款接收人的银行账户余额。如果大额支付系统未开放，则等待大额系统下一个工作日开放后再处理 。

  大额支付每笔交易都实时发送, 逐笔实时处理，全额实时清算资金, ，业务金额无上限。

  在系统正常运作情况下，一笔支付业务从发卡行到接收行的时间为实时清算，基本上能实时到账，跨行资金零在途。

  若收款人的开户行应用大额支付系统，付款人在营业日当日下午17:00前办理的大额支付业务，都可实现实时到达收款行。

  在清算窗口预定关闭时间，大额支付系统要检查清算排队情况，主动退回仍在排队的贷记支付业务、即时转账业务和单边业务，但错账冲正、同城清算系统轧差净额，不可退回，必须当日清算。

  一是，试算平衡：日终，清算窗口关闭后，大额支付系统将各清算账户、大额支付往来、小额支付往来、支付清算资金往来和汇总平衡科目账户当日累计发生额和余额进行试算平衡。

  二是，业务核对：大额支付系统日终后，向直接参与者下发“大额业务汇总核对报文”，由直接参与者进行支付业务核对。直接参与者核对不符的，直接参与者根据大额支付系统数据来进行调整。

  三是，账务核对：试算平衡的，大额支付系统将清算账户日报表下发各直接参与者，日报表涵盖涉及该参与者清算账户的所有业务。试算不平衡的，以下载的支付系统账务明细为准进行账务调整。

  在B2B业务中，大额支付系统扮演举重若轻的角色，为商业银行、企业和事业单位以及金融市场、个人提供快速、高效、安全的支付清算服务，防范支付风险。

  游善朱哥，微信公众号：朱哥聊产品，人人都是产品经理专栏作家。畅销书《产品闭环：重新定义产品经理》和《金融理财产品方法论》作者，近10年金融理财产品人，专注于金融行业（贷款、理财、支付）的产品知识分享，从0到1负责多款金融理财产品的全过程规划与设计。