发布时间: 2024-04-04 12:32:10 | 作者: 企事业单位
摘要:本文收集了部分资料和信息,从产品背景、技术、使用流程等几个维度,对Apple Pay、HCE、银联闪付、EMV标准的非接触式支付、支付宝、微信支付作比较,从中看到几种方式的相同点和不同点,让有兴趣的读者对几种支付方式有一个比较完整清晰的了解。
随着移动互联网的发展,各种创新的支付方式不断推出,好不热闹。但是这些新的支付方式已经让用户有些无所适从。到底哪一种方式更安全,更便捷?本文汇集整理了几种主流移动支付方式,由于本文并非技术讨论,采用简单明了的类比说明,让普通用户尽量能够比较清楚地了解移动支付行业发展动态,因此不能很全面的表达,难免挂一漏万,疏漏在所难免。本文得到了佘云峰的帮助,也表示感谢。
2014年,苹果公司的Apple Pay伴随着iPhone6及系列新产品进入市场,它的便捷支付模式,不仅吸引了支付行业从业者的目光,由此可能唤醒了步入绝境的NFC产业,而且还吸引了大量的“果粉”和支付“发烧友”们的垂青。
事实上,也正是Apple Pay的闪亮登场,也的确为支付领域刮起了一场“飓风”, 特别是移动网络的蓬勃兴起,让支付方式推陈出新的速度超过了以前数年,出现了爆发式的增长,NFC支付、mPOS支付、扫码支付、声波支付、指纹支付,“刷脸”支付、虹膜支付、光子支付等等如雨后春笋般走入我们的经济生活,深感乱花渐欲迷人眼,让本就硝烟四起的中国支付市场大战愈演愈烈,各路诸侯群雄逐鹿、好不热闹。而从市场的反映来看,普通用户对这些新兴的支付方式假如没有“小恩小惠”的话,几乎都是一种漠然的态度,能够积极体验和尝试的寥寥无几,多是一些行业里的人和支付“发烧友”的“天地”。
随着移动终端的不停地改进革新,以及电商的爆发性增长,对移动支付的需求已经慢慢的变大。在这些支付方式中,又以移动支付领域的竞争最为激烈,由支付宝、腾讯两家互联网巨头企业为代表的线上支付机构,与线下支付霸主的中国银联展开了惨烈的“肉搏战”。尽管Apple Pay和以EMV为代表的非接触式支付方式尚未进入中国,或市场占有率很低,但毋庸置疑的是它们在移动支付领域中的重要地位。
本文收集了部分资料和信息,从产品背景、技术、使用流程等几个维度,对Apple Pay、HCE、银联闪付、EMV标准的非接触式支付、支付宝、微信支付作比较,从中看到几种方式的相同点和不同点,让有兴趣的读者对几种支付方式有一个比较完整清晰的了解。
Apple Pay一经推出,在NFC领域中犹如“一石惊起千重浪”,整个行业简直沸腾了。不过由于种种原因,Apple Pay进入中国似乎还比较遥远,让很多“果粉”哭诉无门,真有点雷声大,而雨还远的意境,而且目前仅在美国适用,未来将推广到英国和韩国,至于何时中国用户能用上Apple Pay还不得而知。
回顾笔者知道NFC一词,应该还是在2010年的上海世博会期间,中国移动发布了手机钱包,揭开了我国手机钱包发展的序幕。同时也推出了世博会手机门票,客户需更换具有手机钱包功能的SIM卡,不换手机和号码,就能购买“世博手机票”,直接持手机进,入世博园区,并在世博园区内的合作商户进行消费支付,也让国人首次认识了手机支付。
但是,中国移动的手机钱包由于大环境的原因,面临使用不便、特约商户使用热情不高的问题。有“中行小达人”之称的陆金华表示:尽管中国的一些手机生产厂商们很早就涉足了NFC,但阻碍基于NFC标准的移动支付发展缓慢的原因,除了移动支付标准之争外,恐怕更重要的是参与NFC产业的各方都画地为牢,只想自己通吃整个产业链,拒绝与他人合作共同做大市场。即便现在一些以NFC为核心的企业还在探讨NFC的前景,但似乎并没找到医治顽疾的良方,倒是NFC越来越有边缘化的趋势。
ApplePay依托苹果这个业界龙头老大的背景强势闪亮登场,让NFC产业的参与者们顿时看到了一线生机,重新燃起了对NFC的期待。Apple Pay改变了之前产业链的生态环境,即与发卡银行、信用卡组织签订达成协议,如果消费者使用Apple Pay付款,苹果公司将从交易中抽取特殊的比例的分成,并且不向商户收取费用,但是这种模式恐怕对其进入中国市场产生了一定的阻碍作用。
2013年,Google发布Android 4.4 KitKat(奇巧)操作系统,使任何的Android NFC设备可在不需访问安全元素的前提下进行移动支付和其他安全应用。
Android 4.4的NFC支付与移动运营商引入了一个新的开放式架构,让应用程序在“云中”管理用户的付款信息,通过主机卡仿真(HCE)支持基于NFC的安全交易、付款及客户忠诚度计划,访问卡、交通卡和其他定制服务。任何Android设备上的应用程序都可以效仿NFC智能卡,让用户在设备没有设置安全元件(SE)的必要情况下点击启动与他们所选择的应用程序。应用程序也可使用一个新的阅读器作为读者的HCE卡和其他基于NFC的交易模式。
就在与Apple Pay进行合作不久,VISA和万事达卡又陆续宣布推出利用近场通信(NFC)提供新的移动支付方式——HCE。两者的规范虽然存在着一些差异,但相信在不久的将来,双方提出的HCE规范将会择优综合。
HCE的出现让更多的消费者特别是安卓系统的用户,也可以像Apple Pay用户一样,只需用智能手机就可以完成支付。
2015年5月5日,工行在北京与中国银联、VISA合作,推出亚洲地区首家HCE云支付信用卡产品。工行此次通过率先利用这项“颠覆性创新”的技术,搭建覆盖线下近场支付及线上远场支付一体化的便捷体验,有意站到移动支付的风口翩翩起舞。VISA的首张HCE应用的信用卡以与拥有“宇宙行”之称的工商银行合作,彰显了其对HCE的的姿态,工行对这张HCE云支付信用卡的目标剑指500万张,更是显出雄心勃勃。HCE来了,来得很快,但效果如何,还需要拭目以待。
中国银联在基于NFC方面的尝试也非常早,在2011年银联就推出基于NFC的银联支付标准——闪付,这种金融IC卡的非接触式支付也得到了大量POS机支持。据统计,支持银联闪付的POS终端已经占了相当大的市场占有率,中国银联对商户POS方面拥有绝对的优势,这也是其它几种支付方式无可比拟的。可以说闪付的支付环境建设已经很不错。
但是,由于种种原因,中国银联对闪付功能的设备应用、市场宣传,以及用户习惯培养方面做的非常不够,无论是持卡用户,还是特约商户,真正认识“闪付 QuickPass”标志和能顺畅使用的并不多。刚刚结束的银联“6.2优惠”活动中,尽管对使用闪付支付有很非常大的优惠措施,但是却有些“叫好不叫座”的感觉。闪付推出多年,也如同它的原型NFC一样,并没有培养起消费者使用闪付的习惯,很多标注“闪付QuickPass”标识的终端已经沦为摆设。
实际上从各种新兴支付的测试情况去看,使用银行卡的闪付功能是交易最为简便,而且也是最安全的移动支付方式,一来无需用任何设备作为辅助工具,第二,无需向其它设备绑卡,提供主卡片信息。从2015年中国银联的一些举措来看,显示出其强力推广“闪付”的决心和勇气,虽然银联对闪付有些“起得早醒的晚”,但总算是醒了,对闪付的普及我们拭目以待。
1999年2月,当时的Europay(欧陆卡)、万事达卡和Visa共同成立了EMVCo组织,共同发起制订的银行卡从磁条卡向智能IC卡转移的技术标准,是基于IC卡的金融支付标准,已成为公认的全球统一标准。在EMV标准的基础上,万事达卡和VISA又推出了各自的非接触式支付系统PayPass和PayWave。
EMV2000标准是国际上金融IC卡借记/贷记应用的基础性技术标准,亦是公认的框架标准,目前的正式发布的版本有EMV96和EMV2000。中国银联于2013年5月20日正式加入这一标准体系。2014年3月,EMVCo组织发布了Tokenization标准,苹果公司于同年9月发布Apple Pay,率先支持这一标准,之后VISA、万事达、中国银联、谷歌等卡组织于第三方支付机构也纷纷开始支持这一标准,这将提高手机支付与在线支付的安全性和便利性。
支付宝支付是二维码支付的代表,二维码支付是一种基于账户体系搭起来的新一代无线支付方案。韩国与日本是使用二维码支付比较早的国家,韩日两国的二维码支付技术已普及了95%以上。
支付宝由于缺乏线下POS机的优势,单凭线下收单业务已无“油水”。另外,支付宝意在打造自己的一套支付系统,才是其在2013年终止线下收单业务的根源。从这两年支付宝的市场举措来看,全力打造以二维码支付为核心的支付ECO业已逐渐成形。同时,二维码支付的使用环境建设也慢慢的变成了热点,一些厂商的POS机也已经兼容了二维码支付流程。
二维码支付手段在国内兴起并不是偶然,形成背景主要与我国移动互联网的兴起、IT技术的加快速度进行发展,以及电子商务的快速推进息息相关。有了先进的移动终端设备的支持,更有了移动互联网催生的移动消费中大量的支付需求,凭借时尚、便捷的客户体验,在支付领域得到了市场中年轻一代消费者的追捧,推动了二维码支付慢慢的变成了了移动支付的主力军。
2014年3月,央行从客户支付安全的角度考虑,下发紧急文件叫停了条码(二维码)支付等面对面支付服务。但实际上支付宝二维码支付并没有真正停止过,二维码支付的布局和优惠活动依旧紧锣密鼓地开展。或许市场的选择是最有力的结果,未来多种支付手段并存的局面即将到来。
微信支付与支付宝支付同出一辙,主打二维码支付。从市场中实际看到的一些情况中,似乎微信支付没有它的对手一般张扬,或许是忌惮央行的一纸禁令,而在悄悄地布局,但凭借在移动网络行业中的地位,得到移动支付领域的一席之地还是很轻松的。
尽管微信支付与支付宝支付很多相似之处,但是也各有特长。微信支付,是依托强大的微信圈为基础,为直接的用户支付提供应用场景的生态体系。支付宝支付更侧重为支付工具。但是二者已经在很多地方越来越趋同了。也许深有“既生瑜何生亮”的感叹。