AI在智能支付的落地 带动金融科学技术创新

  在金融科技浪潮下，人工智能技术将全面介入，更智能的金融理财产品和服务可能成为下一个风口。对于支付技术行业而言，人工智能意味着是一种先进的分析技术，该技术具有巨大的潜力，能改善银行、支付处理器、商家和消费的人的支付生态系统。

  作为人工智能最快落地的技术之一，人脸识别正在引领和驱动金融科技的发展和未来，现在来说刷脸取款、刷脸购物已成为AI落地智能支付的主流和趋势。

  支付作为消费者与销售者之间金融交换，在人们的生活中扮演着重要的作用。自支付诞生以来，人类经历了货币支付、现金支付、刷卡支付以及第三方支付，支付方式的转变背后隐藏着技术的驱动，而基于深度学习人脸识别技术的提高使得刷脸支付成为可能。

  国内银行和非银行支付机构扩大支付市场占有率，采用人工智能等高科技重塑支付行业，沿着减少相关成本和提升效率两条主线，实现金融服务的智能化、个性化、定制化。同时，逐渐完备平台功能，挖掘出新颖的、更方便快捷、更加优惠的支付功能，在获客、风控、定价等方面实现战略布局，获取市场竞争力。

  平安银行通过手机银行首创智能语音支付功能，客户能自动判断收款人的相关信息和交易过程中的金额信息，实现语音支付、语音取现等操作。同时，平安银行尝试将生物识别技术引入支付领域，利用手指静脉识别技术，引入智能钱柜，实现系统记账与出纳分离的现金自动处理模式。交通银行研发出全国金融领域第一款真正能听会说、能思考、会判断的智能理财机器人，能够为客户提供专业金融服务，帮助客户实现预支付操作等。北京银行积极探索人脸识别技术在支付流程中的应用，将人脸识别技术创新性地融入到柜台对客户身份的认证操作中，提升柜台业务效率。浙商银行首推ATM刷脸取款，逐步优化了用户在自助设备取款的流程。

  此外，非银行支付机构也加快AI和支付的融合，支付宝利用人脸识别技术，完成支付流程的身份认证工作；同时，支付宝、财付通等支付机构推出无感支付，将车牌识别与移动支付相结合的技术应用，只要在支付宝上进行车牌绑定，就可以直接授权支付。此外，支付宝利用人工智能技术能对转账行为做评估，判断是否有诈骗风险。

  通过AI创新支付业务的优势主要体现在以下几个方面：一是AI创新支付方式。以AI为代表的人脸识别、语音识别、生物识别技术正改变传统支付方式，激励创新支付手段，促使银行、非银行支付机构创新智能支付服务。二是人工智能提升用户支付体验。通过智能语音服务、生物识别身份认证、智能投资顾问等方式为用户带来更快捷、更便利、更智能的操控体验，逐步提升了客户服务水平、节约了人工经营成本。三是人工智能提高支付运营效能。通过现实人脸图像与联网核查图像、客户身份证图像交叉比对，由AI算法引擎完成身份认证，从而加强了金融服务供给、提升了金融服务效率、提高了支付运营效能。目前，随着AI在金融行业的渗透，已大范围的应用于账户、工具、系统、监管等支付领域。

  一是信息泄露的风险。金融业作为信息密集型行业，应用人工智能必然会面临海量数据采集和处理的问题。这一些数据一旦被成功攻击，会暴露用户的个人隐私，也非常有可能对客户造成财产损失，甚至是人身安全。

  二是金融监督管理难度加大。在现有金融监督管理体系下，由于人工智能故障引发的风险事件责任界定较为困难。一方面，人工智能本身的学习、决策机制所产生的行为无法追溯，这就对AI行为的监管带来困难；另一方面，一旦AI应用发生问题，其责任主体很难界定，后续处理成本也比较高。

  三是信息采集的合法性问题突出。人工智能需要采集大量的数据来做处理和分析，随着云技术的发展以及数据采集范围的扩大，网络爬虫技术有几率会使目标网站非公开信息的非法采集，成为不法分子进行非法信息交易的工具。

  四是金融系统性风险加大。基于AI和机器学习的模型极为复杂，普遍缺乏可解释性。开发者和使用者很难预测这些应用程序将怎么样影响市场，或将给金融市场稳定带来意想不到的冲击，引起宏观层面的系统性风险。

  刷脸支付是基于人脸识别技术的新型支付方式，将用户面部信息与支付系统相关联，通过拍照把获取的图像信息与数据库中事先采集的存储信息进行比对来完成认证。刷脸支付的流程可分为刷脸确认、账户确认、输入密码和完成支付四个步骤，其中输入密码可能会像支付宝目前的应用一样，消费者可以再一次进行选择一定的额度内免密支付，如果担心安全问题仍旧能输入密码支付。在这里，刷脸其实替代了刷卡和扫描二维码的过程。

  据亿欧智库统计，目前我国人脸识别初创公司有三十多家，这一些企业大部分是在2012-2015年成立，从一开始就选择基于深度学习研究人脸识别技术。当然，还有许多像银晨科技、中科奥森这样老牌人脸识别技术提供商。

  人脸识别技术服务企业中有四家独角兽，包括旷视科技、依图科技、商汤科技和云从科技。在这四家独角兽中，旷视科技成立最早，2011年成立；云从科技成立最晚，2015年成立；依图科技和商汤科技分别于2012年和2014年成立。目前，这四家独角兽在金融人脸识别领域都有所涉及，但略有区分。

  目前，依图科技人脸识别主要服务于安防，在金融主要落地的有刷脸取款和身份验证，合作机构有招商银行；商汤科技目前主要有应用于京东金融的人脸登录以及应用于招商银行等机构的身份验证；旷视科技目前主要是应用于支付宝的刷脸支付和登录以及主要服务于互联网金融公司的身份验证；云从科技与农行推出ATM机刷脸取款，与收付宝合作刷脸支付，以及为多家银行、证券等金融机构提供刷脸身份验证。返回搜狐，查看更加多