江西裕民银行：裕支付20智能化支付服务平台赋能金融创新

  裕民银行在积极探索金融业务创新发展的过程中，同样面临线上业务加快速度进行发展、业务渠道对支付个性化服务要求增多、支付业务成本一直增长的问题，而各业务受理渠道对接统一支付平台较为单一，各支付通道独立运营、区分使用，不支持相互备份，不具备支付通道智能路由功能，既不足以满足支付场景多样化的需求也增加了支付业务成本，因此裕民银行启动裕支付2.0项目，通过对统一支付平台的优化升级，丰富互联网支付服务供给侧的工具和场景，拓展平台支付功能，满足业务渠道对支付产品的个性化要求，节约支付成本，推动业务创新。

  裕民银行充分评估系统现状，在保证现存业务稳定运营的基础上，通过配置化形式将场景、规则、支付通道融合，通过细分支付产品、账户类型、支付方式等信息精确路由最佳通道，通过统一支付平台流动性管理实时监控头寸变化，将统一支付平台打造成参数化智能路由管理、标准化产品对接管理、智能化支付运营管理、分布式技术开发管理的智能支付服务管理平台。

  参数化智能路由管理是一套智能的支付通道管理系统和应用服务，在原有简单汇路选择的基础上，对支付通道、业务场景渠道单一的对接模式进行整合，增加每笔交易手续费费用计算、比较等业务规则校验模块，通过配置化形式将场景、规则、支付通道融合并按照一定的优先级顺序串联，支付路由通过特定交易处理逻辑，综合考虑成本、成功率、时效性、限额等要素，决策最优支付通道，实现支付服务能力，满足互联网业务支付场景多样性要求的同时有效控制支付业务成本。

  银行多场景、多渠道、多形态的支付业务加快速度进行发展依赖支付工具和支付手段的不停地改进革新，竖井式系统逐渐增多，系统间架构得不到有效管理，应用系统间关系偏离规划，导致应用系统质量和运维成本增大。标准化系统接口管理整合了差异化的数据服务能力，将不同支付渠道的同类业务进行梳理，提炼相似的内容，最大化实现支付整合和信息共享，支持快速扩展相似的支付业务应用产品，满足了各业务渠道对平台可控性的需求，能快速实现支付产品、服务、流程的创新，减少对接的应用系统的开发工作量，降低开发及运维成本，提升运维质量。

  通过在智能路由功能的基础上增加了指定路由、白名单路由、产品路由等个性化路由功能，运营人员可根据多样性业务场景参数化配置路由通道，同时整合各渠道发起的交易，对各个业务系统对接统一支付平台的公共及私有参数进行统一管理，包括支付产品参数管理、渠道参数管理、渠道签约产品参数管理等，实现参数一点维护、多点生效的管理机制，避免各系统各自设置规则，造成系统规则混乱。减少业务人员各个系统来回切换的繁琐步骤，提高了业务人员工作效率，并降低业务人员的培训成本。

  分布式技术开发管理采用微服务分布式技术架构，配备双机房同城双活灾备机制，7*24小时全面系统监控，通过skywalking和ELK、promethues等技术组件实时监控线上交易情况，保障支付平台稳定、连续运营，同时依托分布式技术架构模式，保证系统服务之间低耦合、高内聚、强扩展，大大降低项目的复杂性。

  项目初始阶段，科技部门仅靠自身的能力无法全面、准确理解业务部门的需求，业务部门也局限于业务场景的认知，导致系统的建设无法有效满足业务发展要求。裕民银行成立项目小组，打破信息的不对称，通过采用每周固定例会、知识共享等方式，业务和技术部门能够互相及时深入学习和了解项目内容，广泛参与到项目中，增进对项目过程和成果的认同度和支持度。

  项目实施阶段，为打造一套多功能、高质量、低投入的支付服务平台，考虑到支付业务的复杂度，裕支付2.0项目依照稳定运营、分期部署的建设思路逐步开展。“稳定运营”即为在项目实施过程中确保现存业务及功能正常运营，保证支付业务连续性；“分期部署”则为将项目分为两期实现，2022年初，完成一期功能上线，参数化智能路由等相关功能投产使用，在原有简单汇路选择的基础上，增加费用计算、日切时间检查等业务规则校验，实现智能路由选择、成本最优、客户体验最佳的共赢局面。一期功能的上线后，统一支付平台用户数、业务量及业务种类不断攀升，对系统功能和业务规则也提出了更加高的要求，依据业务场景需要，项目组一直在优化拓展支付平台相关功能，二季度末，完成裕支付2.0项目所有预定功能全线投产，在有效支持业务创新发展的同时极大降低了支付业务成本。

  项目上线%以上的支付业务通过裕支付2.0平台处理，有效满足了全行各业务条线对支付场景多样化的要求，充分的发挥了裕支付2.0“多”“快”“好”“省”的平台优势：“多”即支持业务场景多，支付通道多。裕支付2.0接入了大小额支付系统、超级网银、城银清、农信银、银联、网联等清算平台，为客户提供了全方位的支付清算服务；“快”即到账时效快，业务响应快。资金实时到账，专人专岗运营支持，实现用户7*24小时服务，提供个性化对接方案，能够迅速支持创新业务；“好”即功能好，服务好。系统稳定性强、自动化程度高，业务功能完善；“省”即省时，省钱，省心。客户业务一站式处理，智能成本路由筛选最优成本支付通道，有效节约支付手续费，提供高效安全的对账清算服务，账务核对清晰。

  截止二季度末，在全行业务迅速增加的情况下，全行支付业务月均成本较2021年降低约40%，直接节约支付成本超过400余万元。同时，参数维护全流程管控体系的逐步建立，极大提高了银行对各业务系统参数维护的工作效率，规范了全行支付业务管理，保障支付业务连续、稳定、安全开展，通过系统自动化的运营方式，极大程度减少了人力成本投入，大大降低了运营成本。

  裕支付2.0智能化支付服务平台实现了行内业务资源和服务能力的整合输出，通过参数化智能路由、标准化产品对接、智能化支付运营、分布式技术开发打造新一代智能支付服务平台。既保障了现存业务的稳定运行，也有效节约了银行端成本，破解银行支付业务发展过程的痛点和难点，提升金融服务供给质效，构建差异化竞争力，探索高质量、高效率的发展路径。

  为更好的支持服务民营、小微及制造的经营发展的策略，坚守普惠金融定位，裕民银行将继续坚持以客户为中心，整合各方资源，充分的利用支付平台工具，满足各业务条线多场景、多渠道、多形态的支付业务发展需要，同时大大降低支付业务成本，推动支付业务精细化、高水平质量的发展，助力金融创新发展。

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